في الآونة الأخيرة ، تزايدت أهمية التخطيط للتقاعد بشكل كبير. في مرحلة ما ، سينتهي الدخل الثابت الذي يكسبه الأفراد في النهاية ، ومن الأهمية بمكان أن تكون مستعدا ماليا لهذا الوقت. ومع زيادة متوسط العمر المتوقع، تعتبر الاحتياجات من الأموال بعد التقاعد حيوية، ومن المهم الاعتراف بأن خطة المعاشات التقاعدية الكندية وغيرها من المزايا الحكومية قد لا تكون كافية. في معظم البلدان الإسلامية حيث البرامج الاجتماعية المتقدمة لكبار السن تكاد تكون معدومة، يعتمد الآباء عادة على أطفالهم لدعمهم في سنوات ما بعد التقاعد. ومع ذلك ، فإن هذه المعايير الثقافية تتغير في جميع أنحاء العالم. بسبب هذه التحولات في القيم ، قد لا يكون الأمر كذلك بعد الآن حيث يمكن للوالدين الاعتماد بشكل كامل على أطفالهم بعد التقاعد ، لذا فإن الحاجة إلى التخطيط للمستقبل أكبر من أي وقت مضى بالنسبة للمجتمع المسلم.
مخاطر طول العمر
أحد العوامل الرئيسية التي قد تبعد الناس عن الاستثمار من أجل مستقبلهم هو المخاطر المرتبطة به. هناك عدة طرق مختلفة للمخاطرة ، سواء كانت مخاطر سعر الصرف أو مخاطر التضخم أو المخاطر السياسية وما إلى ذلك. لكن أحد المخاطر التي غالبا ما يتم تجاهلها هو خطر طول العمر. يمكن تعريف مخاطر طول العمر على أنها العواقب الاقتصادية لتجاوز الموارد المالية. يستلزم هذا الخطر العيش لفترة أطول من المتوقع ، وبالتالي فإن رأس المال المدخر غير كاف. عندما يجب أن توفر كمية محدودة من رأس المال دخلا مدى الحياة ، غالبا ما تصبح إدارة المحافظ لعبة شد الحبل بين الحفاظ على رأس المال (الثروة النهائية) والإنفاق مدى الحياة (الاستهلاك). التوازن بين هذين العاملين: الثروة النهائية والاستهلاك ، أمر بالغ الأهمية عند الاستعداد للتقاعد.
برجر نوميكس
مع ارتفاع التضخم إلى أعلى مستوى له منذ 30 عاما ، زادت مخاطر طول العمر بشكل كبير. إحدى الطرق البسيطة لفهم ذلك هي النظر إلى مؤشر غير رسمي استثمرته مجلة الإيكونوميست في عام 1986 يسمى مؤشر بيج ماك. إنها طريقة مرحة لقياس القوة الشرائية للمال. على سبيل المثال ، تكلف Big Mac من ماكدونالدز حوالي 1.89 دولارا في عام 1986 ، و 5.59 دولارا في عام 2021. هذه زيادة تزيد عن 200٪ في 35 عاما فقط ، وهو ما يعادل متوسط زيادة سنوية تبلغ حوالي 3.2٪. التضخم يقلل من القوة الشرائية للمال. يعرف هذا المفهوم بالقيمة الزمنية للمال. مع مرور الوقت ، بسبب التضخم ستنخفض قيمة الدولار.
متوسط الزيادة في سعر بيج ماك هو مؤشر معقول لمعدل التضخم. في السنوات ال 30 الماضية ، كان التضخم حوالي 2٪ إلى 3٪ ، ولكن في العام الماضي شهدنا زيادات كبيرة في معدل التضخم - تصل إلى 7.8٪ ، وبالتالي أصبح مصدر قلق متزايد في عصر اليوم. على الرغم من أن هذا المعدل المرتفع قد لا يستمر في المستقبل ، فمن الآمن أن نفترض أننا سنواجه في المتوسط معدلات تضخم أعلى من المعتاد. مع هذه البيئة المتغيرة ، من المهم بالنسبة لنا أن نبدأ في الاستعداد لتقاعدنا ومحاربة آثار ارتفاع معدلات التضخم. بربط هذا بمخاطر طول العمر ، نرى أنه بسبب ارتفاع التضخم ، ستنخفض ثروتنا النهائية ولكن لا يزال من المهم الحفاظ على هذا التوازن بين الثروة والاستهلاك.
أدوات للتقاعد
رسب
واحدة من أكثر أدوات التقاعد شيوعا هي خطة مدخرات التقاعد المسجلة (RRSP). إنها خطة ادخار مسجلة لدى الحكومة الكندية يمكنك المساهمة فيها لأغراض التقاعد. يمكنك المساهمة في هذا الحساب مع الحصول على العديد من المزايا الضريبية ، وعندما يحين الوقت يتحول الحساب إلى صندوق يوفر مدفوعات مباشرة بمجرد التقاعد. كما أن نمو استثمارات RRSP محمي من الضرائب ، مما يعني أن عوائدك معفاة من أي ضريبة على أرباح رأس المال أو ضريبة أرباح الأسهم أو ضريبة الدخل. ومع ذلك ، بمجرد التقاعد ، تكون المدفوعات التي تتلقاها من الصندوق خاضعة للضريبة ، ولكن عادة بمعدل أقل من سنوات عملك. فائدة أخرى ل RRSP هي أن هناك RRSPs الزوجية متاحة أيضا ، والتي تسمح بتقسيم الدخل عند التقاعد. قد يساهم صاحب الدخل الأعلى (المساهم الزوجي) في RRSP الزوجي باسم الزوج (صاحب الحساب).
خطط المعاشات التقاعدية وخطط المزايا المحددة
هذان شكلان من أشكال المعاشات التقاعدية. من حيث المبدأ ، يتم الاحتفاظ بجزء من راتبك جانبا طوال حياتك المهنية ، وبمجرد التقاعد ، تتلقى دخلا من الأموال التي تم توفيرها. يمكن أن تكون هذه الخطط برعاية الشركة ، حيث سيكون لدى صاحب العمل صيغة معينة تحسب مبلغ مدفوعاتك المجدولة المضمونة بمجرد التقاعد. على عكس RRSP ، حيث يمكنك إدارة صناديق التقاعد الخاصة بك بنشاط ، تتطلب هذه الأموال مشاركة قليلة أو معدومة. ومع ذلك ، مثل RRSP ، فإن الدخل الذي تتلقاه بمجرد تقاعدك يخضع أيضا للضريبة. في خطط المزايا المحددة ، هناك بعض المرونة فيما يتعلق بمدفوعاتك المستقبلية. في بعض الحالات ، إذا كنت ترغب في ترك مهنتك في وقت أبكر من الموعد المحدد ، فيمكنك إلغاء الاشتراك في خطة المعاشات التقاعدية وبدلا من ذلك تأخذ مبلغا مقطوعا كان سيتم إعطاؤه لك لاحقا كمدفوعات. يسمح لك الحصول على مبلغ مقطوع بالتحكم في صناديق التقاعد الخاصة بك بنفس طريقة RRSP. المثال الأكثر شهرة لخطة المعاشات التقاعدية هو خطة المعاشات التقاعدية الكندية (CPP). كما يجب أن تكون قد لاحظت ، على جميع شيكات الراتب ، يذهب مبلغ معين إلى CPP الفردي الخاص بنا ، ويحق لنا الحصول على هذا المبلغ بمجرد تقاعدنا.
خطة ادخار معفاة من الضرائب
يمكن استخدام خطة الادخار المعفاة من الضرائب لاستكمال سنوات ما قبل التقاعد وما بعده. إنه حساب معفى من الضرائب ، حيث يمكنك المساهمة والاستثمار دون أي التزامات ضريبية. أرباح رأس المال وأرباح الأسهم والدخل غير خاضعة للضريبة في هذا الحساب ؛ ومع ذلك ، من المهم ملاحظة أن مصادر الدخل الأمريكية تخضع لضريبة اقتطاع مصلحة الضرائب بنسبة 15٪. علاوة على ذلك ، في حساب TFSA ، لا تخضع عمليات السحب للضريبة ولا يتم احتسابها كدخل خاضع للضريبة ، كما هو الحال في خطط RRSP والمعاشات التقاعدية.
الحسابات العقارية والاستثمارية غير المسجلة
أداة أخرى رائعة للتقاعد هي العقارات. مع تقدمك في السن ، قد تبدأ في تجربة التعشيش الفارغ ، عندما يتزوج أطفالك ويغادرون المنزل في النهاية. مع وجود عدد أقل من الأشخاص الذين يعيشون في المنزل ، تبدأ الحاجة إلى منزل كبير من ثلاث إلى أربع غرف نوم في التدهور وقد ترغب في بيع المنزل. مع العائدات والمكاسب الرأسمالية من بيع العقارات ، من الشائع وضع هذه الأموال في حساب استثمار غير مسجل والسماح لاستثماراتك بالنمو. هذا حساب يمكنك من خلاله استثمار مبلغ غير محدود من المال ، ولكن جميع المكاسب المحققة وأرباح الأسهم والدخل خاضعة للضريبة.
نصائح استثمارية للتقاعد
عند التخطيط للتقاعد ، يجب معالجة العديد من المتغيرات المختلفة بشكل فردي. عامل مهم للغاية هو فهم الأفق الزمني الخاص بك. الأفق الزمني هو جدول زمني للاستثمار ، بمعنى آخر ، المدة التي تخطط فيها للاحتفاظ بالأصل قبل بيعه. فيما يتعلق بالتقاعد ، يمكن اعتبار عدد السنوات التي تتوقع أن تعمل فيها أفقا زمنيا. يختلف الناس عن بعضهم البعض ، وقد يكون البعض على استعداد للعمل لفترة أطول من الآخرين ، وبالتالي من المهم أن يكون لديك خطة فريدة لنفسك. عامل آخر يستحق المعالجة ، هو احتياجات الإنفاق الخاصة بك بعد التقاعد. لن يكون لدى الجميع نفس عادات الإنفاق بعد التقاعد ، لذلك من الضروري التخطيط لتقاعدك وفقا لاحتياجات الإنفاق الفردية الخاصة بك. مع وجود كل هذه العوامل والعديد من العوامل الأخرى ، يجب توزيع المحفظة التي تحتفظ بها لصناديق التقاعد الخاصة بك بشكل مناسب. سواء كان الاستثمار بشكل أساسي في الأسهم أو اتباع نهج أقل عدوانية في الاستثمار في الصكوك، فمن المهم إيجاد هذا التوازن الصحيح. يمكن أن يكون المستشار المالي مفتاحا في إيجاد هذا التوازن الصحيح عند الاستثمار في تقاعدك. يمكن أن يكون التخطيط الفردي للتقاعد مرهقا إلى حد ما ، وفي بعض الأحيان قد تكون مساعدة المحترف ذات قيمة كبيرة.
