Ces derniers temps, l'importance de la planification de la retraite s'est considérablement accrue. À un moment donné, les revenus réguliers que les individus gagnent finissent par s'arrêter, et il est crucial d'être financièrement préparé à cette période. L'espérance de vie moyenne augmentant, les besoins en fonds après la retraite sont vitaux, et il est important de reconnaître que le régime de retraite canadien et d'autres prestations gouvernementales peuvent ne pas suffire. Dans la plupart des pays musulmans, où les programmes sociaux développés pour les personnes âgées sont pratiquement inexistants, les parents comptent généralement sur leurs enfants pour les soutenir après la retraite. Toutefois, ces normes culturelles sont en train de changer dans le monde entier. En raison de ces changements de valeurs, il se peut que les parents ne puissent plus compter entièrement sur leurs enfants une fois à la retraite, d'où la nécessité plus grande que jamais pour la communauté musulmane de planifier à l'avance.
Risque de longévité
L'un des principaux facteurs susceptibles de dissuader les gens d'investir pour leur avenir est le risque qui y est associé. Il existe plusieurs types de risques, qu'il s'agisse du risque de change, du risque d'inflation, du risque politique, etc. Mais l'un des risques souvent négligés est le risque de longévité. Le risque de longévité peut être défini comme les conséquences économiques d'un dépassement des ressources financières. Ce risque implique que l'on vive plus longtemps que prévu et que, par conséquent, le capital épargné soit insuffisant. Lorsqu'un montant fini de capital doit fournir un revenu à vie, la gestion de portefeuille devient souvent un bras de fer entre la préservation du capital (richesse finale) et les dépenses à vie (consommation). L'équilibre entre ces deux facteurs, le patrimoine final et la consommation, est crucial lors de la préparation de la retraite.
Burgernomics
Avec une inflation qui n'a jamais été aussi élevée depuis 30 ans, le risque de longévité a considérablement augmenté. Pour s'en rendre compte, il suffit d'examiner un indice informel créé par le magazine The Economist en 1986, l'indice Big Mac. Il s'agit d'une façon amusante de mesurer le pouvoir d'achat de l'argent. Par exemple, un Big Mac de McDonald's coûtait environ 1,89 $ en 1986 et 5,59 $ en 2021. Cela représente une augmentation de plus de 200 % en seulement 35 ans, soit une augmentation annuelle moyenne d'environ 3,2 %. L'inflation réduit le pouvoir d'achat de l'argent. Ce concept est connu sous le nom de valeur temporelle de l'argent. Au fur et à mesure que le temps passe, la valeur du dollar diminue en raison de l'inflation.
L'augmentation moyenne du prix du Big Mac est un indicateur raisonnable du taux d'inflation. Au cours des 30 dernières années, l'inflation a été de l'ordre de 2 à 3 %, mais au cours de l'année écoulée, nous avons assisté à des augmentations significatives du taux d'inflation, qui a atteint 7,8 %, ce qui est de plus en plus préoccupant à notre époque. Même si ce taux élevé ne se maintiendra peut-être pas à l'avenir, on peut supposer que nous serons confrontés à des taux d'inflation en moyenne plus élevés que la normale. Dans cet environnement changeant, il est important que nous commencions à préparer notre retraite et à lutter contre les effets des taux d'inflation plus élevés. En reliant cela au risque de longévité, nous constatons qu'en raison d'une inflation élevée, notre patrimoine final diminuera, mais il est toujours important de maintenir l'équilibre entre le patrimoine et la consommation.
Outils pour la retraite
REER
L'un des outils de retraite les plus courants est le régime enregistré d'épargne-retraite (REER). Il s'agit d'un plan d'épargne enregistré auprès du gouvernement canadien auquel vous pouvez cotiser en vue de votre retraite. Vous pouvez cotiser à ce compte tout en bénéficiant de nombreux avantages fiscaux et, le moment venu, le compte se transforme en un fonds qui fournira des paiements directs une fois que vous serez à la retraite. La croissance des investissements du REER est également à l'abri de l'impôt, ce qui signifie que vos rendements sont exonérés de tout impôt sur les plus-values, sur les dividendes ou sur le revenu. Cependant, une fois à la retraite, les paiements que vous recevez du fonds sont imposables, mais généralement à un taux inférieur à celui de vos années d'activité. Un autre avantage du REER est qu'il existe également des REER de conjoint, qui permettent de fractionner les revenus au moment de la retraite. La personne qui gagne le plus d'argent (le conjoint cotisant) peut cotiser à un REER de conjoint au nom de son époux (le titulaire du compte).
Régimes de retraite et régimes à prestations définies
Il s'agit de deux formes de pensions. En principe, une partie de votre salaire est mise de côté tout au long de votre carrière et, une fois à la retraite, vous recevez un flux de revenus provenant de l'argent épargné. Ces plans peuvent être parrainés par l'entreprise, où l'employeur aura une certaine formule qui calculera le montant de vos paiements garantis une fois à la retraite. Contrairement au REER, où vous pouvez gérer activement vos fonds de retraite, ces fonds ne nécessitent que peu ou pas d'intervention. Toutefois, comme dans le cas du REER, les revenus que vous percevez une fois à la retraite sont également imposables. Les régimes à prestations définies offrent une certaine souplesse en ce qui concerne les paiements futurs. Dans certains cas, si vous souhaitez quitter votre profession plus tôt que prévu, vous pouvez choisir de ne pas participer au régime de retraite et d'opter pour une somme forfaitaire qui vous aurait été versée plus tard sous forme de paiements. Cette somme forfaitaire vous permet de prendre le contrôle de vos fonds de retraite de la même manière qu'un REER. L'exemple le plus connu de régime de retraite est le régime de retraite canadien (RPC). Comme vous l'avez sans doute remarqué, sur chaque paie, un certain montant est affecté à notre CPP individuel, et nous avons le droit de recevoir ce montant une fois que nous sommes à la retraite.
Plan d'épargne libre d'impôt
Un plan d'épargne libre d'impôt peut être utilisé pour compléter les années de préretraite et de retraite. Il s'agit d'un compte exonéré d'impôt, sur lequel vous pouvez cotiser et investir sans aucune obligation fiscale. Les plus-values, les dividendes et les revenus ne sont pas imposables sur ce compte ; toutefois, il est important de noter que les sources de revenus américaines sont soumises à une retenue à la source de 15 % par l'IRS. En outre, dans un compte CELI, les retraits ne sont pas imposés et ne sont pas considérés comme un revenu imposable, comme c'est le cas dans les REER et les régimes de pension.
Immobilier et comptes d'investissement non enregistrés
L'immobilier est un autre outil précieux pour la retraite. En prenant de l'âge, vous commencerez peut-être à faire l'expérience du vide, lorsque vos enfants se marieront et finiront par quitter la maison. Avec moins de personnes vivant dans la maison, le besoin d'une grande maison avec trois ou quatre chambres commence à se détériorer et vous voudrez peut-être vendre la maison. Le produit et les plus-values de la vente d'un bien immobilier sont souvent placés sur un compte d'investissement non enregistré et permettent de faire fructifier les investissements. Il s'agit d'un compte sur lequel vous pouvez investir un montant illimité, mais toutes les plus-values réalisées, les dividendes et les revenus sont imposables.
Conseils d'investissement pour la retraite
Lors de la planification de la retraite, de nombreuses variables différentes doivent être prises en compte. Un facteur très important est la compréhension de votre horizon temporel. L'horizon temporel est un délai d'investissement, en d'autres termes, la durée pendant laquelle vous prévoyez de conserver un actif avant de le vendre. En termes de retraite, le nombre d'années pendant lesquelles vous pensez travailler peut être considéré comme un horizon temporel. Les gens sont différents les uns des autres, et certains peuvent être prêts à travailler plus longtemps que d'autres ; il est donc essentiel d'avoir un plan unique pour soi-même. Un autre facteur qui mérite d'être pris en compte est celui de vos besoins en matière de dépenses après la retraite. Tout le monde n'aura pas les mêmes habitudes de consommation après la retraite, il est donc nécessaire de planifier votre retraite en fonction de vos besoins individuels. Compte tenu de tous ces facteurs et de plusieurs autres, le portefeuille que vous détenez pour vos fonds de retraite doit être réparti de manière appropriée. Qu'il s'agisse d'investir principalement dans des actions ou d'adopter une approche moins agressive en investissant dans des Sukuks, il est important de trouver le bon équilibre. Un conseiller financier peut vous aider à trouver ce bon équilibre lorsque vous investissez pour votre retraite. La planification individuelle de la retraite peut s'avérer assez lourde, et l'aide d'un professionnel peut parfois s'avérer très utile.
